《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》要点解读及贯彻建议

近日，金融监管总局印发了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》），对金融监管总局系统和银行保险机构做好养老金融大文章，推动银行业保险业更好服务多层次多支柱养老保险体系建设，支持银发经济发展增进老年人福祉作出部署。江苏省保险学会对《实施方案》的要点进行了归纳，并回顾梳理了党中央、国务院、金融监管总局以及其他国家部委对发展商业养老保险的政策要求，供各会员单位参考。

1.基本养老保险参与

·规范参与基本养老保险基金管理服务，强化风险管控能力

·探索将养老、健康、护理等服务与保险给付相衔接

2.企业年金与职业年金

·创新年金领取方式（如终身养老金领取服务）

·开发长期或终身养老金领取产品

3.个人养老金业务

·大力发展个人养老金专属产品，构建多样化产品体系

·探索建设投资顾问团队，提升养老金管理效率

4.商业养老金融改革

·发展浮动收益型保险、商业保险年金等新型产品

·推动特定养老储蓄试点和养老理财产品转让机制

1.养老产业投资

·投资养老机构、康复医院及银发经济产业园区

·开展医养康养设备融资租赁业务

2.保险产品创新

·开发老年助餐、助浴等业态责任保险

·发展养老机构综合性保险，提供风险减量服务

·完善老年意外险、旅游出行险等特定场景保险

1.保险产品覆盖

·开发长期医疗保险、全生命周期健康保险

·探索居家/社区护理需求的长期护理保险

2.服务与权益保障

·制定老年群体专属产品，规范销售行为与风险提示

·推进线上线下适老化改造，保留人工服务通道

·防范非法集资，配合预付资金存管业务

1.组织架构调整

·设立养老金融专项领导机制或专营机构

·加强跨机构合作（如银行保险合作）

2.数字化转型

·运用AI、大数据提升数字化服务能力

·建立养老风险数据库，探索健康医疗数据共享

3.绩效考核

·提高养老金融业务在绩效考核中的占比

·试点机构可额外提高考核权重

1.风险管控

·强化资产负债管理，优化资产配置结构

·建立养老金融业务风险识别与监测机制

2.监管合规

·遵守商业保险年金监管新规（如偿付能力、准备金政策）

·配合非现场监管与统计监测，接受定期评估检查

3.市场秩序规范

·杜绝以养老金融名义的非法活动

·配合打击涉老非法集资，加强消费者权益保护

1.政策协调

·主动争取地方政府支持政策

·参与行业标准制定与试点项目（如养老金融品牌建设）

2.社会责任

·整合资源打造养老金融专门品牌

·推广普惠型产品，降低服务收费

（一）产品端：构建“全场景+全周期”供给体系

1.创新方向：开发浮动收益型商业保险年金（如分红险+万能账户组合），试点养老理财产品转让机制，探索保险给付与康养服务权益挂钩模式。

2.细分市场：针对年轻客群推出灵活缴费、高收益导向产品，针对高龄群体设计终身领取型年金险。

（二）服务端：打造“保险+医养”生态闭环

1.资源整合：与医疗机构合作开发健康管理服务包，投资社区嵌入式养老驿站。

2.体验升级：在移动端增设老年专属服务入口（如语音导航、一键呼叫人工客服），建立养老金融顾问团队提供定制化方案。

（三）投资端：优化长期资产配置

1.重点领域：优先配置医疗健康产业私募股权、养老社区REITs等长期稳健资产，参与银发经济产业园建设。

2.风险对冲：建立养老理财产品多重缓释机制，探索通过金融衍生品对冲利率波动风险。

（四）合规端：建立专项治理机制

1.销售规范：制定养老金融产品销售负面清单（如禁止承诺保本收益），建立“监管沙盒”试点创新产品。

2.消费者教育：制作适老化宣传材料（如漫画手册、短视频），开展社区金融知识讲座。

（五）组织端：强化战略协同

1.架构调整：设立养老金融事业部，赋予独立考核权限（参考监管要求），专项团队负责政策解读与资源调配。

2.人才建设：引入精算、康养产业复合型人才，与高校合作开设养老金融定向培养项目。